予定利率が上がる一時払の貯蓄性保険。新規で契約する前に見る順番（2026年秋）

2026年9月29日

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金利上昇のニュースとあわせて、「一時払の貯蓄性保険の予定利率が上がっている」という話が増えています。既存契約の解約返戻金の話と、これから新規で契約するときの利率・条件の話は別物です。おすすめ順位は付けません。商品パンフと利率ページを机に出して、契約前に見る順番だけ整理します。2026年9月時点の整理です。

すでに入っている貯蓄性保険の解約を考える側は、金利上昇で解約返戻金が増えているときの見直し順番へ。外貨建てだけを見たい人はドル建て保険の解約記事へ。変額とNISAの役割分けは変額保険はNISAの代わりになるかへ。ここでは円建て一時払の貯蓄性保険を、新規で検討するときの確認順だけ見ます。

なぜ2026年秋に予定利率の数字を確認するのか

国内金利の上昇を受けて、生命保険各社が円建て一時払商品の予定利率を引き上げる動きが続いています。明治安田生命は、円建て一時払養老保険について、契約時に適用する予定利率を引き上げると発表し、時事通信（2026年8月31日付）は「現行の2.48％から3.45％へ。1996年以来、30年ぶりの水準。9月契約分から適用」と報じています。

同社の公式「円貨建一時払商品に適用される予定利率」ページでは、契約日が2026年9月16日〜9月30日の場合、円貨建・明治安田の一時払養老保険の予定利率は、保険期間7年で3.12％、10年で3.45％、15年で3.40％と掲載されています（契約日に適用された予定利率は、保険期間中に変動しません）。同じページの一時払終身保険（契約日同期間）は、15年プラン2.46％、30年プラン2.56％です。養老と終身では数字が違います。商品区分を混ぜて「一時払＝3％台」と一括で見ないでください。

住友生命も、2026年6月25日付の公式ニュースリリースで、一時払終身保険の予定利率を2026年7月1日以降の契約から1.75％→2.25％へ改定すると発表しています（販売名称「終身保険（一時払い）」「スミセイのかんたん告知終身保険90」）。同リリースでは、予定利率2.25％は1998年7月1日以来28年ぶりの水準、とのQ&Aも載っています。

利率は毎月（または改定タイミングごとに）変わります。ニュースの見出し数字だけを覚えて申し込まない。契約日に適用される公式の利率表を、その都度開くのが秋の宿題です。

予定利率と、手元に残る数字は別

予定利率は、保険金などを算出するときの基準になる利率です。明治安田の公式ページでも明記されているとおり、積立金額は契約初期費用・保険契約関係費用を差し引いた後の金額であり、一時払保険料が予定利率でそのまま複利運用されるものではありません。

だから「予定利率3％台＝銀行の定期と同じ感覚」は危険です。見る順番は次です。

商品区分 … 一時払養老か、一時払終身か。満期で受け取る型か、終身保障＋積立の型か
契約日に適用される予定利率 … 各社の利率ページ。適用期間（例：毎月1日と16日）を確認
費用 … 契約初期費用、保険契約関係費用。パンフと契約概要が正
市場価格調整（MVA）の有無 … 解約・減額時に返戻金が変動し、元本を下回ることがある商品がある
満期保険金・解約返戻金の試算 … 設計書の数字。利率の見出しだけで決めない
流動性 … 一時払いはまとまった資金が長く拘束されやすい。生活防衛資金を削っていないか

新規で検討してよい人・急がない人

テーブルに載せやすい人のイメージです。

生活防衛資金と、近い将来使うお金（数年以内）を分けたうえで、余った円資金の置き場を探している
満期までの期間と、お金が要るタイミングがだいたい一致している（例：10年後の使途がはっきりしている）
死亡保障が主目的ではなく、貯蓄＋最低限の保障のバランスを理解している
予定利率・費用・MVAを、公式ページとパンフで自分で説明できる

急がない・別の箱を先に見る人のイメージです。

まだ生活防衛資金が薄い、または住宅資金・教育費の直近支出が控えている
「利率が上がったから今日中に申し込む」と急かされている
すでに持っている低利率の貯蓄性保険の解約とセットで、新規の一時払へ乗り換える提案だけが進んでいる（解約控除と新規の費用が二重になりやすい）
運用だけが目的で、NISAや個人向け国債との役割分けをしていない

既存契約の解約と新規契約は、同じ日に決めないほうが事故が少ないです。解約側の整理は、先の解約返戻金の記事へ。

契約前に机に出す順番（おすすめ商品は言わない）

各社の予定利率ページ … 契約予定日が、どの適用期間に入るか。養老／終身／その他の区分
契約締結前交付書面（契約概要・注意喚起情報） … 費用、MVA、解約返戻金のイメージ
設計書の試算 … 一時払保険料、満期・死亡・解約時の数字。年齢・性別・保険期間で変わる
資金の出所 … 生活費口座から出していないか。贈与や相続の話が絡むなら税の扱いも別途確認
代替の置き場 … 個人向け国債、NISA、普通預金。保障が要るなら掛け捨てとの組み合わせ
申し込み期限に縛られない … 利率は次回改定で下がることも上がることもある。焦りだけで押さない

生命保険料控除は、一時払いだと払込年にまとめて対象になることが多く、2年目以降は対象外になる、という説明が商品側に載ることがあります（明治安田の一時払養老のQ&Aでも同趣旨）。控除目的だけで一時払を選ぶと、期待とズレやすいです。

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貯蓄だけが目的なら、保険以外の箱も並べる

予定利率が上がっても、保険は保障と費用が載ります。貯蓄だけが目的なら、個人向け国債やNISAを横に並べてから決めるのが扱いやすいです。「利率の見出しが高い箱」だけを見ないでください。

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手元チェックリスト

検討中の商品は、一時払養老か一時払終身か（公式の商品名）
契約予定日に適用される予定利率（公式の利率ページ）
契約初期費用・保険契約関係費用
市場価格調整の有無と、解約時に元本割れしうる条件
満期・死亡・解約の試算（設計書）
生活防衛資金を削っていないか
既存の貯蓄性保険の解約とセットになっていないか
NISA・国債など、保険以外の置き場との役割分け

まとめ

2026年秋は、円建て一時払の予定利率がニュースと公式ページの両方で動いている時期です。見出しの％だけで申し込まず、商品区分（養老／終身）・契約日の利率・費用・MVA・資金の余裕をこの順で見てください。

既存契約の解約話と、新規の一時払の話は分けます。数字が読めないときは、パンフを持って相談窓口へ。主は訪問・オンラインで整理できる保険見直しラボです。

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参考：時事通信「明治安田生命、予定利率３．４５％に引き上げ」（2026年8月31日）、明治安田生命「円貨建一時払商品に適用される予定利率」（https://www.meijiyasuda.co.jp/norapl/find/rate/yencommon/planned_interest_rate/ 、2026年9月16日〜9月30日契約日分を確認）、住友生命「一時払終身保険の保険料率の改定について」（2026年6月25日、https://www.sumitomolife.co.jp/news/detail/newsrelease_260625.html ）。数値は各公式・報道の要約であり、最新は一次資料で確認してください。制度・手数料・解約条件は商品と契約ごとに異なります。記載は情報提供であり、個別の助言や特定商品の勧誘ではありません。