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乗合代理店で変額や外貨建てを勧められたとき、「なぜこの商品なのか」が分かりにくいことがあります。金融庁は2026年8月28日、令和7年保険業法改正に伴う内閣府令等と監督指針の改正についてパブリックコメント結果を公表し、比較推奨販売のいわゆるハ方式を廃止する内容を確定しました。施行・適用は2028年3月1日です。いま慌てて解約・乗換する話ではありません。
一次ソースは金融庁の公表ページです。令和7年保険業法改正に係る内閣府令等のパブコメ結果等の公表（2026年8月28日）
なぜ2026年のうちに説明の聞き方をそろえるのか
施行は2028年3月1日です。それでも2026年のうちに聞き方だけそろえておく意味はあります。改正後のルールはすでに公布済みで、金融庁は「施行日を待たず体制整備を進めてほしい」と事業者向けに示しています。窓口によっては、説明の厚さが先に変わる可能性があります。
読者側では、ニュースを見て即解約する必要はありません。一方で、「うちはこれが一番です」だけで契約を決める前に、意向とのつながり・比較の範囲・コストの説明を聞けるようにしておくと、変額・外貨の整理が楽になります。保障の穴、解約控除、為替、特別勘定の損益は、制度ニュースとは別問題です。
イ・ロ・ハ方式を読者向けに短く
乗合代理店（複数社の保険を扱う窓口）が、比較や推奨をするときの説明の型として、実務では次のように整理されることが多いです。細目は監督指針・施行規則の条文が正で、ここでは読者向けの意味だけに絞ります。
- イ: 複数の同種商品の内容を比較して説明するイメージ。比較そのものが主。
- ロ: 顧客の意向に沿って比較可能な同種商品を選別し、提案する契約とその理由を説明するイメージ。「なぜこれか」が顧客意向とつながっていることが求められる方向。
- ハ: 代理店側があらかじめ決めた独自の基準・理由で商品を選んで勧めるイメージ。今回の改正で、規則上から削除されるのがこの型です。
改正後は、規則上の記載が「イ又はロ」に寄る、というのが業界解説の読み方です。条文の最終確認は金融庁の新旧対照表・施行規則を見てください。金融庁のパブコメ回答でも、ハ方式の廃止は特定の個別事案への対応にとどまらず、顧客の最善の利益や乗合代理店の比較推奨の適正化を踏まえた見直しだと整理されています。
ハ方式廃止で、何が変わるのか
変わるのは「代理店の都合や独自ランキングだけで、特定の変額・外貨を勧めて終わり」にしにくくなる方向です。改正後、複数の比較可能な同種商品から特定の商品を選んで勧めるときは、顧客の意向に沿って選別し、合理的で一定の具体性がある基準や理由を説明する必要がある、というのが実務向けの読み方です。
読者側で起きうる変化のイメージは次です。
- 「うちはこれが一番です」だけでは通りにくくなり、あなたの意向とのつながりや、比較の範囲の説明が厚くなる可能性がある。
- 逆に、施行前のいまは、まだ旧来の説明フローの窓口も残る。ニュースを見て即解約する必要はない。
- 手数料・キャンペーン・事務のしやすさだけが前面に出る提案は、施行後はより問いやすくなる。
権限明示義務や意向把握義務そのものは、今回の改正の対象外です。いまも適時・適切に対応が必要な、と金融庁は注記しています。
施行は2028年3月1日。いま慌てない
内閣府令は2026年8月28日付で公布され、施行は令和10年3月1日（2028年3月1日）です。監督指針も同日から適用、と金融庁は示しています。代理店の体制整備に約1年半の準備期間を置いた、という説明です。施行日を待たず改善してほしい、という当局のメッセージもありますが、それは事業者向けの話です。
契約者側では、ニュースだけで解約・乗換・新規の駆け込みを決めない方が安全です。保障の穴、解約控除、為替、特別勘定の損益は別問題です。外貨建てや変額の整理は、変額保険とNISAの違い、変額商品の横断比較、変額・外貨の相談窓口の違い、ドル建て保険の解約前に見る順番も参照してください。
勧められたときに聞ける質問例
- 私の意向（保障額・期間・払込・リスク許容）のどこに、この商品が対応しているか。
- 比較した同種商品は何社・何本か。比較しなかった理由はあるか。
- 推奨の理由は、保障内容・コスト・流動性のどれか。事務や手数料の都合だけではないか。
- 変額・外貨の場合、元本割れや為替の説明は書面のどこにあるか。
- 乗換・追加契約なら、今の契約を残す／解約するシミュレーションはあるか。
個別商品の良し悪しや「乗り換えるべきか」は、この記事では断定しません。契約の最終判断は重要事項説明書・約款と、必要なら中立の相談先が正です。
証券を持って説明を一枚に落とす
ランキングは頼みません。意向・比較範囲・コスト・残す／減らす／足すを一枚にしてもらう使い方です。すすめた人以外に、訪問かオンラインで整理してもらう窓口も使えます。
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スキマ時間で、まず話の整理だけしたい人向けに、オンライン特化も置きます。主ではありません。
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窓口の型そのものを比較したい人は、30代の保険相談比較や相談窓口の整理へ。
保障と運用を分ける選択を見たい人向けに、口座の入口だけ置きます。銘柄推奨ではありません。
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まとめ
乗合代理店の比較推奨で使われてきたハ方式は、金融庁の2026年8月28日公表で廃止が確定し、施行・適用は2028年3月1日です。いまはニュースだけで解約・乗換を決めず、勧められたときに意向・比較範囲・コストを聞く順番をそろえてください。条文と施行日は金融庁の公表が正です。
説明が足りないと感じたら、証券を持って相談窓口へ。主は訪問・オンラインで整理できる保険見直しラボです。
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参考：金融庁「令和7年保険業法改正に係る内閣府令等のパブコメ結果等の公表」（2026年8月28日）／同日付の新旧対照表・コメントに対する金融庁の考え方。制度の適用は個別契約と窓口の実務により異なります。記載は情報提供であり、個別の保険・投資助言ではありません。変額・外貨建て保険は元本割れ・為替変動があり得ます。2026年9月時点。
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