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大樹生命は2026年9月24日、円建の一時払養老保険「楓ロード」（正式名称：無配当一時払生存給付金付特殊養老保険）を2026年10月21日から発売すると発表しました。保険期間は5年・10年・15年の3つで、毎年の生存給付金と満期保険金を受け取る形です。ニュースリリースには試算例として予定利率2.48％〜3.72％が載っていますが、これは2026年8月末時点の試算で、実際の数字は契約時に適用される予定利率で決まります。
利率の見出しより先に、契約初期費用と市場価格調整（解約時に金利で返戻金が増減するしくみ）を確認する順番で整理します。円建て一時払の貯蓄性保険全体の確認順は、予定利率が上がる一時払の貯蓄性保険の記事にまとめています。
発表で決まっていること
大樹生命のニュースリリース（2026年9月24日）に載っている内容です。
- 発売日 … 2026年10月21日
- 商品の型 … 円建の一時払養老保険。保険料は一時払（円）
- 保険期間 … 5年・10年・15年
- 受け取るお金 … 毎年の生存給付金と、満期時の満期保険金。保険期間中に亡くなった場合の死亡保険金もある
- 満期保険金の受け取り方 … 一時金のほか、年金で受け取る形（年金支払特約の付加が必要）、終身保障への移行（災害保障付終身保障移行特約の付加が必要。移行時の被保険者の年齢が50歳未満の場合は取り扱えない）
- 加入年齢 … 5年は0歳〜90歳、10年は0歳〜85歳、15年は0歳〜80歳
- 保険料（保険金額）の範囲 … 200万円〜1億円未満
- 選択方法 … 無告知
- 予定利率の設定 … 毎月1日と16日の月2回見直し（非営業日の場合は翌営業日）。指標金利は、保険期間と同じ残存期間の日本国債の流通利回り
- 解約時の市場価格調整 … あり
同社の外貨建の一時払養老保険「ドリームロード」と同じように、満期保険金と毎年の生存給付金を受け取れる円建の商品、と位置づけられています。
先に確認①：契約初期費用は一時払保険料から引かれる
ニュースリリースの費用欄では、契約初期費用として、一時払保険料に次の率をかけた金額を契約日に一時払保険料から控除するとしています。
| 保険期間 | 5年 | 10年 | 15年 |
|---|---|---|---|
| 契約初期費用（一時払保険料に対する率） | 2.3％ | 4.0％ | 4.0％ |
たとえば一時払保険料500万円なら、5年で11.5万円、10年・15年で20万円が契約日に差し引かれる計算です。予定利率で運用されるのは、この費用を差し引いた後の部分です。
このほかに、次の費用もかかります。
- 保険契約関係費用 … 契約の維持や死亡保障にかかる費用として、契約後に責任準備金から毎月控除。予定利率や年齢・性別で決まるため、率は記載されていません（公式で確認）
- 災害保障付終身保障に関する費用 … 終身保障へ移行した場合、責任準備金額に年1.0％を上限とする率をかけた金額を毎月控除
- 年金に関する費用 … 年金で受け取る場合、責任準備金額に年1.0％を上限とする率をかけた金額を毎月控除
5年は初期費用の率が低い一方、受け取る期間も短くなります。期間ごとの差は、設計書の満期時の数字で見比べるのが確実です。
先に確認②：市場価格調整で、途中解約は元本割れのおそれ
楓ロードは、解約や減額のときに市場価格調整を行う商品です。リリースの説明を要約すると次のとおりです。
- 解約返戻金計算基準日の市場金利で計算される運用資産の時価と、契約に適用されている予定利率で計算される責任準備金額との差を調整する
- そのため、解約・減額時の市場金利に応じて、解約返戻金額が増えたり減ったりする
- 解約・減額時の市場金利が契約時より上がっていた場合、解約返戻金額が責任準備金額より少なくなることがあり、一時払保険料を下回って損失が出るおそれがある
金利上昇の局面で契約した場合、その後さらに金利が上がってから途中で解約すると、返戻金が減る方向に働きます。満期まで置けるお金かどうかが、最初の判断材料になります。
金利で価格が動く点は、市場で売買する固定利付国債も同じです。途中で手放すときの扱いの違いは、楽天証券の超長期国債の記事で整理しています。
試算例の数字（2026年8月末時点・確定ではない）
リリースには、一時払保険料相当額500万円での試算が載っています。前提の予定利率は5年2.48％、10年3.17％、15年3.72％です。これは2026年8月末時点で試算したもので、実際の生存給付金額・満期時返戻率は、契約時に適用される予定利率で変わります。予定利率は月2回見直されます。
| 例（500万円） | 5年 | 10年 | 15年 |
|---|---|---|---|
| 生存給付金（1回あたり）男性40歳 | 96,200円 | 123,600円 | 153,750円 |
| 満期時返戻率 男性40歳 | 107.7％ | 122.5％ | 144.0％ |
| 生存給付金（1回あたり）女性60歳 | 95,950円 | 123,200円 | 153,300円 |
| 満期時返戻率 女性60歳 | 107.7％ | 122.5％ | 143.9％ |
読むときの注意です。
- 満期時返戻率は、生存給付金を満期まで全部すえ置いた場合の数字です（すえ置き利率は年0.30％で、今後変動することがある）。毎年受け取って使った場合は、この返戻率どおりにはなりません
- 年齢・性別で数字が変わります。リリースには男女とも40歳・60歳・80歳の例があり、80歳は40歳より低めです。自分の年齢での数字は設計書で確認してください
- 予定利率は、初期費用を差し引いた後の部分にかかる利率です。「3.72％で500万円がそのまま増える」という読み方はしません
まだ公表されていないこと・公式で確認すること
- 10月21日以降に適用される予定利率 … 発売後の適用利率は、大樹生命の公式で確認
- 保険契約関係費用の水準 … 一律の率は記載なし。契約締結前交付書面で確認
- 取扱窓口 … リリースには販売チャネルの記載がないため、公式で確認
- 約款 … 「ご契約のしおり－約款」は発売日以降に同社ホームページで確認できるとされています
リリース自体も、保険募集を目的としたものではなく概要の説明だとして、商品パンフレットと契約締結前交付書面（契約概要／注意喚起情報）を必ず見るよう案内しています。
契約前に机に出す順番
- 契約初期費用 … 保険期間ごとの率（5年2.3％、10年・15年4.0％）で、いくら差し引かれるか
- 市場価格調整 … 満期前に使う可能性があるか。金利が上がった時点で解約すると、一時払保険料を下回るおそれ
- 契約日に適用される予定利率 … 1日・16日のどちらの適用期間に入るか
- 設計書の数字 … 自分の年齢・性別での生存給付金、満期保険金、死亡保険金、解約返戻金
- 生存給付金の受け取り方 … 毎年受け取るか、すえ置くか
- 資金の出所 … 生活防衛資金や数年以内に使うお金から出していないか
すでに持っている貯蓄性保険を解約して乗り換える話とセットになっている場合は、解約側を先に分けて考えます。解約の判断は金利上昇で解約返戻金が増えているときの見直し順番へ。外貨建ての保険を持っている人はドル建て保険の解約記事も参考になります。
保険以外の円の置き場と並べるなら、個人向け国債の金利が上がった秋の記事で、中途換金のルールの違いを確認できます。積み立てていく型の保険の予定利率は個人年金の予定利率の記事にあります。
保険見直しラボは、訪問かオンラインで、パンフや設計書を見ながら加入中・検討中の保険を整理する相談窓口です。特定の保険の契約や乗り換えを勧めるものではありません。
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まとめ
- 大樹生命の「楓ロード」は、2026年10月21日発売の円建の一時払養老保険。保険期間は5年・10年・15年で、毎年の生存給付金と満期保険金を受け取る
- 契約初期費用は一時払保険料の2.3％（5年）、4.0％（10年・15年）で、契約日に差し引かれる
- 解約時は市場価格調整があり、金利が契約時より上がっていると一時払保険料を下回るおそれがある
- 予定利率2.48％〜3.72％は2026年8月末時点の試算例。実際は契約時の予定利率で決まり、月2回見直される
出典
- 大樹生命保険「～円建の一時払養老保険～「楓ロード」の発売について」（2026年9月24日） https://www.taiju-life.co.jp/corporate/news/pdf/20260924_1.pdf
本記事は、大樹生命の2026年9月24日のニュースリリースをもとにした一般的な情報の整理です（2026年10月15日確認）。特定の保険の契約・解約を勧めるものではありません。予定利率・費用・返戻率は契約時の条件で変わります。最新の内容は商品パンフレットと契約締結前交付書面で確認してください。
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