執筆：元保険代理店勤務のAFP
※補償の名称や範囲、保険料は保険会社と商品で異なります。この記事は2026年11月11日時点で、日本損害保険協会の案内を確認したものです。契約の判断は、契約時の重要事項説明書・約款と保険証券を優先してください。
あなたは今のお家は購入物件？それとも賃貸？
契約時の火災保険料はどこへいく？
賃貸契約時に見積もり段階で火災保険料の項目があると思いますがこの火災保険、何に対して掛かっているかご存知ですか？
火災保険っていうぐらいだから自分が住む部屋に対してじゃ無いの？
通常はそう考えると思います。この答えは半分正解で半分間違い。まずは火災保険と表記されている内訳を見たことはありますか？無い方も多いかもしれませんしそもそも提示を受けたかどうかもあやふやな人も多いのでは？と思っています。（ちゃんと読んでるよ！という人がいたらごめんなさい）ただ分かっている人もそうで無い人も整理の為に一度、内訳を見てみましょう。
- 家財保険（地震保険）
- 個人賠償責任保険
- 借用不動産賠償責任保険
実は火災保険と一言で済まされている保険料の中にはこれらが含まれていることが一般的です。これを見て分かるかと思うのですが火災保険が守っているのは主に借主、つまりあなたの家財（持ち物）ですね。万が一、火事によりあなたの家のテレビが燃えたとしましょう。その保険がこちらから出ると思って下さい。よって住んでいる家が全焼した時、あなたに支払われるのは「家財保険」の設定額の上限ということになります。では建物の保険は誰がかけているのか？当たり前と思われるかもしれませんが「その建物の所有者」つまりオーナーです。では下にくっついている残り二つは何を守っているのか？これについて次に解説したいと思います。
日本損害保険協会の案内でも、賃貸住宅の場合、「建物」は家主（建物の所有者）が契約し、「家財」は入居者自らが契約する必要がある、と説明されています。記事中で「借用不動産賠償責任保険」としているものは、協会のQ&Aでは「借家人賠償責任保険（補償特約）」と呼ばれることが多い補償です。名称は保険会社によって異なることがあるため、証券の内訳で確認してください。
出典：日本損害保険協会 損害保険Q&A「問50 火災保険は、どのような保険ですか。」（2026年11月11日確認）
個人賠償責任保険とは
たいそうな名前がついていますがこれは一般的に認知されているのは「自転車保険」と思って貰うと分かりやすいかもしれません。
自転車保険は分かるけれどそれと火災保険にどんな関係があるの？
こんな疑問が生まれるのは確かです。実は自転車保険が自治体によって義務化の流れを汲む前からこの個人賠償保険というものは存在していました。そしてその内容は簡単に説明すると「他人の財物、他人の身体に誤って危害を加えた時」という内容です。つまりこの中の一部に自転車保険が入っていると捉えて頂いて結構です。（自転車でわざと人を跳ねようとは考えないですよね？）つまり火災保険における個人賠償責任保険とは部屋のオーナーの持ち物である建物では・・・？と考えたあなた実はここがややこしいのですが実はオーナーに対して個人賠償責任保険から支払いをすることはありません。ではなぜ必要なのか？オーナーは守られないのか？その点について説明します。
借用不動産賠償責任保険
この長く分かりづらい名前、実はこれがオーナーに対して万が一があった場合の保険となります。例として誤って窓ガラスを割ってしまったなど日常において不注意で借りている建物に損害を与えてしまった場合、こちらの保険から賠償を行います。ただこれだけ聞くとこんな疑問が生まれると思います。
個人賠償責任保険って要らなくないのでは？
そんな疑問が出るのは当然だと思います。自分の持ち物は「家財保険」建物はオーナー自身の「火災保険」、自分が犯したミスによるオーナーへの損害は「借用不動産賠償責任保険」これでもうバッチリじゃないか？と思ったあなた一人（一人じゃ無いけど・・・）忘れていませんか？あなたが借りているのは賃貸アパート若しくはマンションです。つまり赤の他人が複数人同じ建物に住んでいることになります。それがどうしたのだ。建物自体はオーナーの持ち物だし家財は私のものだ。そう家財はあなたのものです。同じ様に他の住人の家財もその人の持ち物です。それを・・・そうですね。例を挙げるとすれば例えばあなたが洗濯をする為に洗濯機を回していたとします。ところが洗濯機のホースが緩んでいたことで床はびしゃびしゃに当然ながら階下の住民の家財もびしゃびしゃ・・・これはどの保険が適用されると思います？お分かりだと思うのですがここで個人賠償責任保険の出番が来るのです。思い出して見て下さい。
他人の財物や他人の身体を誤って傷つけてしまった時
この言葉に今回のケースは当てはまりますね。（勿論、床などはオーナーの持ち物ですので借用不動産賠償責任保険から支払いが別途行われます）このように、火災保険の中身を知っておくと、いざというときにどの補償から出る想定なのかを追いやすくなります。
日本損害保険協会のQ&Aでは、次のように整理されています。失火で他人の家が延焼しても、重大な過失がなければ損害賠償責任を負わない（失火責任法）一方、賃貸借契約では退去時に原状を回復して返す義務があり、この債務不履行にもとづく家主への賠償責任には失火責任法が及ばない、という説明です。そのため、借りている部屋を焼損させて家主に賠償する責任に備えるのが借家人賠償責任保険（補償特約）です。協会の説明では、借家人の責めに帰すべき火災・破裂・爆発などで借用戸室に損害を与え、家主に対して損害賠償責任を負ったときの損害を補償する、とされています。
一方、個人賠償責任保険（補償特約）は、ガス爆発などで近隣の建物や住民の身体に損害を与えた場合や、水漏れで階下の住民の家財に損害を与えた場合など、日常生活の賠償事故を補償する、と説明されています。ただし、借りた戸室そのものに対する損害賠償責任は、個人賠償では補償されない、とも書かれています。協会は、賃貸住宅に住む場合にはこの2つがあった方がよい、と案内しています。
出典：日本損害保険協会 損害保険Q&A「問52 隣家からの『もらい火』で自宅が焼失した場合に、隣家へ損害賠償請求はできないのですか。」（2026年11月11日確認）
賃貸の火災保険も保険会社を選択できる
因みにこの火災保険、多くは不動産屋さんで加入が多いと思いますこれは不動産屋さんが保険代理店をしているケースがあるということと管理のしやすさによるものだと思いますが実際の事故発生時にこの保険についてきちっと把握と説明を行なってくれる不動産屋さんは多いとは言えません。（本業では無いですし、きちっとしていると所も勿論、あると思います）よってもし自分で加入の仕方を知っている場合「自分で火災保険入るので要らないです」と断ることもできます。ただ注意、頂きたいのは不動産屋さんの見積もり保険料の補償額を確認した上で他の保険会社と相見積もりを取って下さい。そうしないと金額が少なすぎるなどの間違いが起きてしまう場合があります。また、実は個人賠償責任保険に関しては自動車をお持ちの方の場合、既に自動車の特約として付帯しており契約が重複する場合がありますのでその場合は加入する必要がありません。（知られていないかもしれませんが個人賠償責任保険は自動車保険、火災保険、傷害保険などにセットできるのですがそれはどれか一つに付帯だけで問題無いのです。）
もう一点だけ注意点を言いますと個人賠償責任保険は保険会社によって若干の補償内容に差があります。金額だけで選ぶと、補償の範囲が足りない、またはすでに別の保険（自動車保険や傷害保険など）に付いている個人賠償と重なる、といったことが起きることがあります。契約前に、証券の内訳と約款を確認してください。
まとめ
賃貸契約のときに「火災保険」としてまとめて提示される保険料は、多くの場合、(1)入居者自身の家財、(2)他人の身体や財物への個人賠償、(3)借りている部屋（家主）への借家人賠償、の組み合わせです。建物そのものの火災保険は、家主側がかける、というのが協会の案内です。補償の名称や範囲は商品で異なるため、見積もりの内訳と約款を優先してください。
持ち家の建物・家財を対象にした商品の例は、SOMPOの個人用火災総合保険「THE すまいの保険」で整理しています。いま住んでいる賃貸の話とは別に、誰も住んでいない空き家を自宅と同じ火災保険のままにしておくと対象外になる場合がある点は、空き家の火災保険の間違いと勘違いで取り上げています。2026年10月の改定（持ち家の更新・新規が中心）は、火災保険が10月の更新分から改定を見てください。
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