理解してますか？外貨建て保険に入るメリット、デメリット

外貨建て保険とは？

通常、外貨建て保険というと日本円以外での保険料入金と保険金受け取りを指します。よって極論を言えばジンバブエドル建保険やペソ建保険もある種では外貨建て保険と言えます。ただ日本で販売されている外貨建て保険は主に「米ドル建」と「豪ドル建」の二つが主流といいますかそれ以外ですとまず見ないかと思いますのでその二つを外貨建て保険として解説していきたいと思います。

何故、米ドルと豪ドルが中心なのか

皆さんの中には保険募集人から外貨建て保険を提案されたことがあるという方や既に加入しているという方もいるでしょう。その際に何故、「米ドル」なのか？何故「豪ドル」なのか？について説明を受けた方はおられますか？受けたけど忘れたという方も多いかもしれませんので保険募集人のよく使うトークを（あくまで一例）一つずつ挙げたいと思います。

1. 米ドルの場合・・・世界で最も強い通貨ってご存知ですか？それがこの米ドルなんです。日本円より強い通貨でリスクを分散しませんか？
2. 豪ドルの場合・・・オーストラリアは自給率が高く通貨が安定しています。なのでそれほどの上下が無いので安心ですよ。これからは通貨分散の時代ですよ。

あくまで一例ですがこう言ったトークを述べる場合が外貨建て商品を提案するときには多く見られます。勿論これは保険会社本体の営業トークとして下に降りてきます。ただ私がそれを聞いて普段から思っていたのは日本通貨は世界での強さはどれぐらいなのかを考えて言っているのだろうか？と考えながら聞いていました。ちなみに日本円は世界的に見て3〜4位をうろうろしています。2位は人民元、ユーロなどがそれらに続きますがあなたはこんな人にあったことはありますか？

日本円より強い人民元に変えてリスク分散すべきだ。

いたらごめんなさい。ただこれを聞いて変える人がどれぐらいいるのかが疑問です。そもそも、世界3〜4位を彷徨いている通貨が破綻すればいくら世界最強通貨の米ドルですら巻き込まれます。こう言った点からも通貨分散に関しては私はそれほどお勧めしません。勿論、外貨預金やFXを否定する訳ではありません。ただ単にあれはお金持ちの道楽でやる物だと思っている様な人間だからなだけです。

外貨建て保険のメリット

少しフェアでは無いと感じたので外貨建て保険のメリットを挙げたいと思います。

• 積み立て系の保険の場合、円建てよりも利率が良い。・・・これは肌で感じている方も多いかもしれません。実際、円建て保険は販売停止や利率低下によるリニューアルで凌いでいる一方で外貨建ては波はありますが比較的、円建てに比べて高い利率で運用されています。
• 払込時に円高に触れている場合、納める保険料は円換算で安くなる。・・・円の価値が高いということなので沢山、外貨を購入することが可能です。
• 保険金・解約返戻金受け取り時に円安の場合、払い込んだ保険料より多く返ってくる可能性がある。
• 利率の違いから日本円では販売停止や縮小された型の保険が販売できる。

頑張って捻り出してみました。1つ目はそのままですね。おそらく提案時に設計書を見せられて円と違ってこんなに利率が高いですよと「解約返礼率」も◯◯％です。学資保険がわりにどうですか？と言った感じでしょうか。その解約返礼率は外貨での返礼率という点と払込が一括で無い限り日本円で考えた場合、正確では無いという点に注意しましょう。

2つ目の内容ですがこれも一時払いの保険であればある程度、理解できますが毎月払いとなると結局、上下にブレますのであまり関係ないです。

3つ目に関しては保険金であれば通常は被保険者死亡時、解約返戻金であれば終身保険などであれば自分で円に変換するタイミングを図ることができますのである程度はカバーできるでしょうが保険金となると「明日から円安になるから死ぬなら明日以降にしてね」なんて訳にはいきませんよね？

4つ目に関してだけは実際、必要になる場合があります。特に相続関係での非課税枠などを利用する際ですね。円建ての相続対策商品は利益が出ない為、廃止か加入年齢の縮小などが行われており外貨建て保険を使わざるを得ない場合はあります。

以上が外貨建て保険に加入するメリット（？）となります。

外貨建て保険のデメリット

上記で述べたことをデメリットと捉える方がおられますがそれはまた別問題だと私は考えています。実際に、上記に関してはメリットとなりうる部分も潜めていますので単純にデメリットとは言えません。

ではデメリットとは？

私の思う外貨建て保険のデメリットは一つですね。先が読めないから保険に入るのに更に先が読めないものに入ってどうするのだろう？

「保険で博打を打つ意味が分からない」

まぁ・・・保険の始まりは博打ですが・・・日本はそもそも賭博は違法であり保険法という法律があるので博打扱いになっていないだけで博打には変わりは無いのです。

上記でも述べましたがそもそも保険は万が一の時にこれだけのお金が必要だ。という条件で加入します。しかもその瞬間はい「いつ来るのか誰にも分からない」のです。

「明日、死にまーす！」（不謹慎ですみません）なんて人はいないでしょう。日常を普通に送っていた一瞬の間に起こるものです。それに備える為には確実な物が必要だと私は考えています。これがデメリットでは無いのだろうかというのが私の考えです。

最終判断はその人に委ねられる

卑怯な言葉かもしれませんが買うか買わないかを決定するのはあなたです。契約書にサインをした時点では事情が無い限り（募集行為に違反があったなど）それはあなたの意思で購入した物です。ちょっとこれだけを伝えると非難している様に聞こえるかもしれませんがそう言った意図では無いことをお伝えしておきます。加入した保険はあなたの物です。保険には様々な制度（短縮・延長・貸付など）が揃っておりそれをうまく利用するということも考えましょうというのが言いたいところです。実はこの辺りをうまく使いこなすすべを知っている保険募集人に当たるとかなりラッキーです。特に個人事業主や中小企業の社長はかなりの相談相手として有益な情報を持って来る募集人として使えます。ただこればかりはどこに転がっているかは分かりませんので手探りで行くか、あえてお金を捨てて募集人を育てるかですね・・・。そこまでする必要はないでしょうが保険は入った後、どうやって自分が使い倒すかが重要ということを忘れないで頂けたらと思います。

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