フリーランスが最初に入るべき保険は3つだけ。順番を間違えるとお金が消える

2026年8月27日

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フリーランスになって最初に保険を探すと、医療、がん、変額、外貨建てが同時に降ってきます。順番を間違えると、本当に必要な穴が空いたまま、貯蓄のつもりで保険にお金が消えます。2026年8月時点の整理です。

結論から書きます。最初に入るべきなのは、実質3つです。

賠償責任
所得補償（または就業不能）
死亡保障（扶養する家族がいる場合）

医療とがんは4番目です。貯蓄型の変額は、さらに後ろです。おすすめの保険料は書きません。最新の掛金は、公式で確認してください。

会社員との違い。傷病手当金も労災もない

会社員時代の保険は、会社が先に穴を塞いでくれていました。独立すると、その下敷きが消えます。ここを無視して「みんな入っている医療保険」から始めると、順番が壊れます。

傷病手当金がない

協会けんぽなど被用者保険には、病気やケガで働けないときの傷病手当金があります。市町村の国民健康保険には、原則ありません。フリーランスが熱を出して2週間寝ても、公的医療保険から生活費は出ません。

国保の保険料は自治体で差があります。独立直後は前年度所得で算定されるので、収入が落ちた年に保険料だけ残る、ということも起きます。会社員のときの「折半」感覚のまま見積もると、手元が足りません。

労災がない

業務中の事故も、原則は労働者向けの労災保険の外にいます。一人親方の特別加入など、業種によっては入口がありますが、全員に自動では付きません。仕事中に自分が壊れるリスクと、他人を壊すリスクは、会社員のときより剥き出しです。

健康診断も会社が強制しません。国保の健診や人間ドック補助を、自分で取りに行く必要があります。借入や生命保険の告知の前に、体の記録がない、という状態は、事業主としては弱いです。

最初に入るべき保険は3つ。順番がすべて

個人事業主の定期保険の記事でも一度整理しました。損害側が先、生命側が後、です。貯蓄は、そのあとです。

1. 賠償責任

仕事で他人に損害を与えたときの補償です。情報漏洩、納期遅延、納品物の瑕疵、著作権、作業中の器物損壊。損害賠償は自動車の任意保険と同じ位置づけです。車を任意保険なしで走らせないなら、仕事も同じです。

医療保険より先です。病院代は高額療養費で上限が見えます。賠償は上限が見えません。「すみません」では終わらない、という話を、FREENANCEのレビューでも書いています。

FREENANCEの無料会員に付くあんしん補償Basicは、この賠償側です。登録した当日開始ではありません。口座を使わないと休止中になり、補償が外れる、という既存記事の注意もあります。業種専用の賠償（製造物、請負、サイバー）が要る人は、Basicだけで足りるかは別問題です。補償範囲は公式で読んでください。金額の一覧は、ここでは書きません。

2. 所得補償・就業不能

自分が壊れたときの生活費です。名前が似た商品が三つあります。詳細は所得補償の記事に譲ります。

所得補償保険：損保。ケガや病気で働けないとき。期間は短いものが多い。免責は短め
就業不能保険：生保。所定の就業不能状態が続いたとき。精神疾患対応をうたう商品もあるが、入院条件などで外れることがある
収入保障保険：生保。基本は死亡したときの分割払い。働けない話ではない

個人事業主、とくに手を使う仕事なら、支払い条件の緩さから所得補償を先に見る、というのが既存記事の立場です。商工会議所や業種組合の団体割引があるかも、確認してください。会社員向けに就業不能を勧める話と、フリーランスの所得補償は別物です。カタログの「精神疾患も」だけで決めないでください。

最新の保険料は書きません。職業・年齢・補償額で変わるうえ、販売停止や補償額の上限も会社によって違います。公式の見積もりを取ってください。

3. 死亡保障（家族がいる場合）

扶養する人がいなければ、大きな死亡保障は後回しでいいです。30代独身の記事でも、死亡保障は基本不要と書きました。配偶者がいる、子どもがいる、親を実質的に養っている、なら必要額を先に出します。

開業直後でキャッシュが細いなら、更新型の定期保険で期間を短く取り、延長・短縮が使える商品を検討する、というのが個人事業主の定期保険の趣旨です。解約返戻金のない掛け捨てが安いのは事実ですが、経営者は「入ったあとで形を変えられるか」が効くことがあります。貯蓄の終身や変額で死亡保障を買うと、保険料が先に膨らみます。

医療・がんは4番目

高額療養費があります。蓄えが薄い人、がん治療中の収入減が怖い人は検討余地があります。ただし1〜3が空いたままの医療保険は、順番が違います。がん保険の「2人に1人」は年齢構成を見ないとミスリードになる、という話は30代の記事に書きました。

国保・文芸美術国保・小規模企業共済との関係

民間保険の前に、公的と共済を見ます。ここを飛ばして変額の設計書を開く人が、独立直後には多いです。

市町村国保は、住む場所で保険料が違います。同じ所得でも手元が変わります。業種によっては文芸美術国保のように、所得に関係なく定額に近い組合国保があります。加盟団体の会員であることが条件で、法人の事業所は対象外、といった制約もあります。安いから誰でも、ではありません。詳細と注意点は既存記事と、組合の公式案内を見てください。現行の掛金は書きません。

見せかけの雇用契約で社保に入れる、という話は今もあります。国保の記事でも書きましたが、私は勧めません。穴が塞がれたあとに、過去分まで請求されるリスクを、自分で説明できる人はほとんどいません。

小規模企業共済は、経営者・個人事業主の退職金積立です。掛金は所得控除、貸付もある。途中解約は元本割れし得ます。保険の貯蓄で退職金を作る前に、こちらを先に見る、というのが私の順番です。iDeCoと併用する人もいます。保障は保険、積立の器は共済とNISA、と分けたほうが事故は少ないです。

国保の健診を使わず、民間の人間ドックだけ高い、というのもよくある無駄です。健診の記事に自治体の例を書いてあります。住んでいる市町村の案内が正です。