一時払終身保険の使い方
終身保険は一生涯の死亡保障を約束する保険ですが、その中でも一時払終身保険というものが存在します。
こちらは、おもに相続対策や資産形成に利用されるのですが、少し前までは販売停止や外貨建のものが主流になっていました。
金利上昇が追い風に
ここ最近は株価の上昇だけでなく、国債の金利上昇のニュースなどもよく聞くと思います。その影響もあってか一時期は鳴りを潜めていた円建一時払終身保険の人気が戻ってきています。
今回は、この一時払終身保険の仕組みや活用方法、加入をおすすめする対象者を解説します。
保険構造
構造は非常にシンプルです。一括で保険料を支払うことで、一生涯の保障を得ることができます。また、払った額よりも多く保険金を受取ることができます。
この保険、一見すると通常の毎月や毎年保険料を払込する終身保険とどうちがうのかや、メリットが見えてきませんが、生命保険にある非課税枠の活用を前提にしたものと考えると納得がいきます。通常現金を相続すると相続税がかかります。しかし生命保険金として受取ると
500万円✕法定相続人の数
非課税になるという制度があります。これを活用して、持っている資産に税金がかからないように、事前に移し替えておく作業と思っていいでしょう。
また生命保険は、受取人を指定することができます。生命保険金は受取人固有の財産ですので、渡したい人を選ぶことや資産を守ることができます。今は知りませんが、私が仕事をしているときは、現金に名前をつけると言ったりしていました。
その他にも亡くなった人の口座は死亡が分かった時点で、凍結されて引き出すことができなくなりますが、生命保険であればすくに支払いが行われるのでお葬式などお金が必要なのに、現金が手元にないということを防げます。最近は、一定額は引き出すことができるようになったとはいえ、まとまった現金を得ることができるのは心強いですね。
相続と資産運用を兼ねている
予定利率（保険料が高くなったり、安くなったりする要因と思ってください）が少し前までは、低く500万円の保険料を払って、500万円の死亡保険金を受取るような完全な相続税対策の保険として利用されていましたが、ここ最近では金利上昇の影響もあり、保険料が安くなっている傾向があります。こちらの商品も2025年9月に値下げがおこなわれています。
これによって、資産運用としての機能も合わせ持つようになりました。資産運用に関しては、外貨建一時払終身保険が多く販売されており、円建商品よりも高い利率を期待できる一方で、為替の影響もあり、実際に受け取れる金額が（円では）変動するデメリットもありました。しかし、円建終身保険であればその心配がないので、加入もしやすいのではないでしょうか。
まとめ
この商品はあくまでも相続対策の意味合いの強い商品です。そのため、一般的な終身保険としての機能を求める人にははっきり言って、向いていません。しかしあくまでも、一定年齢を超えた高齢者が、家族のために資産を残すためと考えると良い商品です。
ただ一点この保険には大きな欠点があります。こちらの商品は健康状態の告知が必要です。そのため、持病などがあり、無告知の一時払終身保険を検討している人は他社の加入をおすすめします。
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